כיצד מחשבים תשלום חודשי למשכנתא?
הנוסחה הנפוצה ביותר לחישוב תשלום חודשי קבוע היא שיטת שפיצר (Spitzer) — תשלום חודשי אחיד לאורך כל חיי ההלוואה. בתחילת ההלוואה רוב התשלום הוא ריבית, ובהדרגה חלק הקרן גדל.
הנוסחה: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1) — כאשר P = סכום הלוואה, r = ריבית חודשית (שנתית ÷ 12), n = מספר חודשים. מחשבון המשכנתא שלנו מיישם נוסחה זו ומציג את כל הפרמטרים החשובים.
כללי בנק ישראל (2026)
דירה ראשונה — עד 75% מימון. דירה שנייה ומעלה — עד 50%. נדרש הון עצמי מינימלי. ייתכנו שינויים — בדקו עם יועץ.
ריבית פריים לעומת קבועה
ריבית פריים (משתנה) נמוכה יותר בהתחלה אך עשויה לעלות. ריבית קבועה ידועה מראש לכל חיי ההלוואה. מחשבון זה מיועד לריבית קבועה.
כלל ה-30%
מומחים פיננסיים ממליצים שהמשכנתא לא תעלה על 30%–33% מההכנסה נטו של הבית. מעל זה — עומס פיננסי כבד.
החזר מוקדם חוסך ריבית
כל תשלום מוקדם של קרן מפחית את ההלוואה ואת הריבית העתידית. הוסיפו 500–1,000 ₪/חודש על הקרן ותחסכו עשרות אלפי שקלים.
דוגמאות תשלום חודשי לפי ריבית ותקופה
הלוואה של 1,000,000 ₪:
| ריבית שנתית | 15 שנה | 20 שנה | 25 שנה | 30 שנה |
|---|---|---|---|---|
| 4% | 7,397 ₪ | 6,060 ₪ | 5,278 ₪ | 4,774 ₪ |
| 5% | 7,908 ₪ | 6,600 ₪ | 5,846 ₪ | 5,368 ₪ |
| 5.5% | 8,171 ₪ | 6,879 ₪ | 6,141 ₪ | 5,678 ₪ |
| 6% | 8,439 ₪ | 7,165 ₪ | 6,443 ₪ | 5,996 ₪ |
| 7% | 8,988 ₪ | 7,753 ₪ | 7,068 ₪ | 6,653 ₪ |
* בשיטת שפיצר (תשלום קבוע). ריביות בפועל תלויות בבנק, בפרופיל האשראי ובמסלול.
שאלות נפוצות על משכנתא בישראל
רוצה לדעת ראשון כשיוצאים כלים חדשים?
ניוזלטר שבועי · כלים חינמיים חדשים, עדכוני AI שמשנים את המשחק, וטיפים שמניעים עסקים קדימה — ישירות לתיבה שלך.
בחרו מה אתם צריכים ונתחיל מיד
מגיע לכם ייעוץ דיגיטלי חינמי
30 דקות עם ג'וני — נגלה ביחד מה יביא לכם יותר לקוחות מהאינטרנט.
ההצעה מוגבלת לפגישות הפנויות השבוע